Коротко об ипотеке

В нынешней ситуации огромное количество семей нуждаются в отдельном жилье. Но почти никому это не по карману, если, конечно, не пользоваться банковской ссудой. Чтобы приобрести жилье, используют ипотеку. Это вид кредитования, при котором денежные суммы выдаются на покупку жилья в новостройках, на приобретение загородных домов, дач.

С чем же может столкнуться человек, если он твердо решил использовать ипотеку? Для начала банк должен знать, что вы платежеспособны. И здесь не старайтесь доказывать, что у вас тяжелые условия проживания, и вам обязательно нужен кредит. Для любого банковского учреждения это не будет аргументом.

Если клиент по ипотеке приобрел недвижимость, она станет залогом до того момента, пока долг не будет погашен. Банк имеет право перепродать жилье, если заемщик перестал выплачивать причитающиеся взносы и вернуть себе те деньги, которые клиент задолжал. На оставшуюся часть денежной суммы банк приобретает заемщику другое жилье. Часть суммы, отошедшую на оплату процентов, заемщик потеряет. До половины срока кредитования самую большую часть ежемесячного платежа составит процент по кредиту, а его незначительная часть пойдет на выплату самого кредита.

Если вы приобретете квартиру в новостройке, здесь существует другая схема кредитования. Недостроенное жилье для банка не может стать залогом. Но это не значит, что получить кредит на его покупку сложнее. Просто заемщик обязан заключить договор с застройщиком, и только после этого он получит кредит. В залог банку может уйти и другое жилье этого заемщика. Конечно, если оно у него есть.

Сейчас кредит по ипотеке можно взять в рублях, долларах или евро. Процентные ставки на сегодняшний момент потихоньку падают. Если 2-3 года назад кредитные тарифы достигали отметки 15-17% годовых, сейчас заем можно сделать под 10-13%. Ставки по долларовому кредиту на 2-3% меньше рублевых. Процентная ставка может меняться в зависимости от дохода клиента. Чем доход больше - тем меньше переплата за купленное в кредит жилье. Если человек зарабатывает хорошо, то и кредит ему могут дать больший. Каждый банк имеет свой установленный максимальный размер кредита по ипотеке, который может приближаться к отметке в несколько миллионов долларов.

Если клиент покупает жилье с помощью ипотечного кредита, он не должен забывать, что часть суммы предстоит внести ему самому. Первоначальный взнос в банках разный. Он может достигать 5-50% от общей стоимости объекта недвижимости. Самая оптимальная сумма – 10-30%. Первоначальный взнос для любого банка станет гарантией того, что во время возможного дефолта по кредиту, у него будет возможность реализовать заложенную недвижимость по цене размера выданного кредита и не меньше этого. Низкий первоначальный взнос говорит о повышенном риске для самого банка. Он будет компенсирован с помощью более высоких процентов и прочих дополнительных платежей.

Что же это за дополнительные платежи? Давайте попутно рассмотрим и этот вопрос. Ведь при получении любого банковского кредита вы с ними столкнетесь. Это может быть сбор за рассмотрение кредитной заявки, сбор за открытие счета и так далее.

Ипотечные российские кредиты выдаются на срок от нескольких месяцев и до 30 лет. У каждого банка свои условия. В одних кредит выдается на любой срок, в других есть фиксированные ипотечные сроки: 10, 15, 25 лет. Чем больше срок кредитования, тем больше размер ежемесячного платежа и требования банка к клиенту в зависимости от его платежеспособности. Есть ограничения и по возрасту клиента. Часто бывает так, что самый большой возраст окончания кредитных выплат достигает 75 лет. Но для таких заемщиков страховые тарифы будут непомерно высокими.