Рефинансирование кредита по ипотеке

Перекредитование в нашей стране возникло не так давно. Там, где ипотечное кредитование существует уже довольно продолжительный период, скажем, в некоторых странах Европы эта процедура стала привычной. Особенности западноевропейских условий кредитования дают возможность получения выгоды, даже если разница составляет десятые доли процента, а, например, юридическую помощь по недвижимости каждый желающий может получить прямо сейчас.

В чем же заключается рефинансирование ипотечного кредита? Это получение нового кредита, который гасит старый. При этом условия для этого предоставляются более выгодные. Экономия возникает за счет на порядок более низкого процента по кредиту.

Давайте рассмотрим на примере. Два года назад ипотечный кредит получался клиентом без оплаты первоначального взноса под 14 - 28% годовых. Сейчас доступны кредиты под 11 - 12 %. Если вами получена сумма ипотечного кредита в 300 тыс. руб. на два года и под 28% годовых, кроме этого, 1,9% за ведение счета. Основная денежная сумма погасится равными долями, на остаток ежемесячно начислится процент. В первый год вы погасите 50% основного долга, это 150 тыс. руб. Расходы на кредитное обслуживание будут составлять 63820 руб. - процентная выплата и 68400 рублей за ведение счета. На второй год выплачивать долг можно в том же банке. Расходы составят сумму 68400 руб. за ведение счета, 22425 руб. составят проценты. Доступен и другой вариант. Это тоже рефинансирование, при котором кредит берется в другом банке под 14% процентов, без допкомиссий. Тогда расходы достигнут отметки 11407 по процентам плюс 24 000 накладные расходы. Экономия составит 50 000, что вполне ощутимо.

Кроме сокращения размера выплат по процентам, кредитное рефинансирование может предоставить вам другие преимущества, например, изменить срок выплаты кредита, его просто можно уменьшить, уменьшив и процентные отчисления, либо увеличить, сократив ежемесячный взнос.

Конечно, заемщики, которые получали кредит два - три года назад, желают отдавать его на выгодных условиях. Клиентам, которые берут кредит для рефинансирования, банки доверяют немного больше, поскольку к этому времени банк, который выдал первый кредит, знает все о финансовом положении клиента и о предмете залога, в данном случае это квартира. При рефинансировании ипотечного кредита принадлежащая клиенту недвижимость перезакладывается другому банку. Но все это произойдет лишь тогда, когда у заемщика будет положительная кредитная история.

Как же этого добиться? Если клиент твердо решил осуществить рефинансирование кредита, ему нужно узнать, есть ли в банке штрафные санкции за его досрочное погашение? В течение первого полугода после получения кредита такое положение может действовать. Далее нужно разобраться со структурой ежемесячного кредитного платежа. Сейчас в большинстве банковских структур договора составляются таким образом, что в первые несколько месяцев или лет идет выплачивание процентов по кредиту, а только потом выплачивается долг. На самом деле это может привести к тому, что после момента перекредитования остаток долга не изменится в сравнении с кредитом, который клиент взял несколько лет назад.

Теперь о расходах по перекредитованию. Они составят 1000-5000 долларов. У вас не будет права на налоговый вычет. Его предоставляют лишь раз в жизни и при условии, что расходы связаны с покупкой, строительством либо ремонтом жилья. Иногда может возникнуть необходимость осуществить повторную оценку недвижимости и перестраховаться у страховщика - партнера второго банка.